Toute personne physique ou morale détenant un patrimoine quelle que soit sa valeur est concernée par la gestion patrimoniale. Elle est réalisée par des experts appelés CGP qui se chargent de réaliser l’audit y afférent. Il s’agit d’un audit ayant pour but d’orienter l’individu vers la prise de décision adéquate en fonction de son profil et de ses attentes et ce, afin qu’il puisse se projeter dans l’avenir. En quoi consiste alors cet audit ?
Les trois grandes étapes du bilan patrimonial
L’audit s’articule autour de trois axes principaux :
- l’analyse de la situation patrimoniale actuelle, des antécédents (divorce, décès du conjoint, remariage). Le patrimoine actuel est aussi examiné à loupe, qu’il soit personnel ou professionnel. Le CGP s’enquiert des dispositions relatives à la transmission anticipée du patrimoine, par exemple s’il y a eu donation entre époux, démembrement ou encore rédaction d’un testament. Le patrimoine d’un individu ou d’une entreprise se compose non seulement d’actifs mais aussi de passifs c’est-à-dire les dettes, ainsi que de ressources (revenus, recettes) et de charges. Il appartient donc au CGP de les dégager et de les analyser également au cours de cette première étape. Il en est de même pour le degré d’acceptation des risques, l’âge, etc.
- La seconde phase de l’audit a pour objet de se focaliser sur les attentes et les objectifs de l’individu et ce, par ordre de priorité. Rappelons que les objectifs diffèrent d’un individu à l’autre, par rapport à tous les éléments énumérés plus haut. Certains voudront par exemple percevoir des revenus complémentaires immédiats, d’autres préparer leur retraite, réduire leurs impôts, valoriser leur épargne, faire fructifier leur capital.
- Au cours de la troisième étape de l’audit, le conseiller en gestion de patrimoine analysera les forces et les faiblesses du patrimoine de l’individu. Les actions correctives pour une nouvelle stratégie adéquate sont alors mises en place après analyse de l’ensemble de tous ces éléments.
Comment bien choisir son CGP ?
Il est de toute évidence que le choix d’un bon CGP s’avère incontournable. Ceux-ci sont des experts financiers, ayant de solides connaissances juridiques et fiscales. Cependant, un bon CGP est celui qui est disponible :
dès le premier rendez-vous, en vous accordant tout le temps nécessaire pour vous éclairer, répondre à vos interrogations, et pour vous orienter- lors des rendez-vous suivants, sachant que le travail nécessite un suivi sur le temps, par rapport à l’atteinte des objectifs fixés sur le court, le moyen et le long terme. Ce suivi est nécessaire puisque la situation d’un individu est en perpétuelle évolution. En clair, le CGP doit être disponible pour accompagner son client toute sa vie, en lui conseillant également sur les meilleures solutions à adopter dans le but de bien transmettre son patrimoine à ses futurs héritiers.
Notons par ailleurs qu’il est important de se faire accompagner par un CGP indépendant, c’est-à-dire qui n’est rattaché à aucun établissement, à la différence des CGP salariés. Les conseils d’un indépendant sont plus objectifs : ils proposeront tous les produits existant sur le marché en fonction du profil de son client, et non uniquement ceux de l’établissement qui les rémunère – généralement sur la base de commissions sur les ventes. Le CGP indépendant peut être recommandé de bouche à oreille ; il est impératif de toujours vérifier qu’il est bien inscrit à l’ORIAS.
Quand réaliser un audit patrimonial ?
Il n’y a pas d’âge pour programmer un bilan patrimonial. C’est en moyenne vers la quarantaine qu’un individu a eu le temps de se constituer progressivement un patrimoine plus ou moins diversifié, voire complexe, nécessitant alors l’intervention du CGP afin de bien le gérer et d’en tirer le maximum de rendement.
